Les entreprises à domicile doivent vérifier leur police d’assurance
Lorsque Ana Maria Moreno a décidé de quitter sa carrière dans le travail social pour créer une entreprise à domicile l’année dernière, elle s’est retrouvée face à une liste de choses à faire décourageante, allant de la conception du logo à la stratégie de marketing en passant par la sensibilisation des clients.
Cette femme de Calgary – qui gère son entreprise depuis sa propre cuisine, fabriquant et vendant des empanadas et d’autres aliments traditionnels de sa Colombie natale – reconnaît que la vérification de sa police d’assurance était la chose la plus éloignée de son esprit.
« Je n’y ai pas pensé. J’avais tous ces gens qui me disaient que je devais faire de la publicité, que j’avais besoin d’un logo, que je devais travailler sur une marque. C’était beaucoup », dit Mereno. « J’étais juste occupé à cuisiner. Je n’ai certainement pas pensé à tout. »
Il existe des milliers d’entreprises à domicile au Canada, allant du salon de coiffure à la société de conseil en passant par la garderie, et beaucoup sont dirigées par des propriétaires qui en sont à leur première expérience.
Les experts disent que les nouveaux propriétaires d’entreprise doivent savoir que la police d’assurance habitation typique n’offre qu’une petite limite de couverture pour les livres, les outils et les instruments nécessaires à une entreprise ou à une profession. Mais il est facile pour les entrepreneurs d’être tellement pris par les exigences quotidiennes de leur nouvelle entreprise qu’ils ne pensent même pas à l’assurance, a déclaré Patricia Sheridan, directrice à Toronto de la société de courtage d’assurance Burns & ; Wilcox.
« Nous le voyons souvent. Je pense que la plupart du temps, ils n’y pensent tout simplement pas », a déclaré Mme Sheridan. « Ce n’est généralement pas la première chose à laquelle les gens pensent lorsqu’ils démarrent une entreprise ».
Tous les exploitants d’entreprises à domicile n’ont pas besoin d’une couverture d’assurance spécialisée. Selon le type d’entreprise, les exploitants d’entreprises à domicile peuvent ou non avoir besoin d’une police d’assurance commerciale distincte ou d’une extension à leur police d’assurance habitation existante.
Mais cela vaut la peine de passer un coup de fil pour se renseigner, a déclaré Mme Sheridan. La dernière chose que souhaite un exploitant d’entreprise est de découvrir trop tard que sa police d’assurance habitation n’autorise pas son type d’activité commerciale spécifique sur les lieux.
« Les implications sont que s’ils n’ont pas d’autre couverture pour leur entreprise, et qu’ils pensent qu’ils sont juste couverts par leur police d’assurance habitation, cette dernière pourrait les annuler s’ils l’apprennent », a déclaré Sheridan. « Ou s’il y a un sinistre, ils pourraient ne pas le couvrir ».
Anne Marie Thomas, directrice des relations avec les consommateurs et l’industrie au Bureau d’assurance du Canada, a déclaré que les besoins individuels en matière d’assurance commerciale varient considérablement.
« Si vous êtes une entreprise unipersonnelle qui tricote des tuques pour bébés, le risque de responsabilité civile pour l’entreprise est minime. Il s’agit de vous, d’aiguilles à tricoter et de laine », a-t-elle déclaré. « Mais si vous avez une entreprise où des clients entrent et sortent de votre maison, le risque de responsabilité est accru pour la compagnie d’assurance. »
Un scénario qui devrait être envisagé par tout exploitant d’une entreprise à domicile est la possibilité qu’un client tombe et se blesse en montant les marches de la maison. Un autre scénario est le risque d’être poursuivi en justice en raison d’un problème avec un produit ou un service fourni par l’entreprise. La responsabilité civile personnelle d’une police d’assurance habitation ne couvrirait pas ces situations, mais l’assurance responsabilité civile commerciale le ferait.
Certains entrepreneurs à domicile peuvent également avoir des produits ou des stocks d’une valeur de plusieurs milliers de dollars dans leur sous-sol. Cela vaut la peine d’en parler à votre compagnie d’assurance, dit Thomas.
Toute entreprise qui implique la construction ou la fabrication de quelque chose dans les limites d’une maison peut également présenter des problèmes de responsabilité, a ajouté Thomas.
« Pour aller à l’extrême, si vous fabriquez des pétards dans votre maison, c’est quelque chose pour lequel une compagnie d’assurance va probablement dire, ‘je ne pense pas’ « , a-t-elle dit.
Chaque entreprise et chaque police d’assurance est unique, c’est pourquoi il est important pour les nouveaux entrepreneurs de parler à leurs courtiers et d’être francs sur leur situation et leurs besoins spécifiques.
Thomas recommande aux exploitants d’entreprises à domicile de prendre contact avec leurs représentants en assurance dès le lancement de l’entreprise, et de rester en contact régulièrement au fur et à mesure que l’entreprise se développe et évolue. La mise en place d’un plan complet de gestion des risques ne doit pas être un processus compliqué et peut apporter la tranquillité d’esprit nécessaire, dit-elle.
« En matière d’assurance, il vaut mieux l’avoir et ne pas en avoir besoin, que d’en avoir besoin et de ne pas l’avoir », a-t-elle déclaré.
Ce rapport de la Presse canadienne a été publié pour la première fois le 2 décembre 2021.