Hypothèque ou épargne-retraite ? Où trouver le meilleur rapport qualité/prix ?
Jennifer Woodfine se demande constamment si elle doit utiliser l’argent supplémentaire pour rembourser plus rapidement son prêt hypothécaire ou le consacrer plutôt à l’épargne-retraite.
« La question que je me pose toujours est la suivante : si je mets de côté 10 000 $ par année pour ma retraite, mais que je paie plus de 10 000 $ par année en intérêts sur mon prêt hypothécaire, est-ce que je ferais mieux de mettre ces 10 000 $ de côté pour rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement, puis, une fois le prêt hypothécaire remboursé, d’augmenter mes cotisations de retraite de façon exponentielle ? dit Woodfine.
La gestionnaire de projet de 35 ans, qui vit à Hamilton avec son mari et ses deux filles, a versé ces liquidités supplémentaires dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Son mari verse 4 000 $ par an dans un REER et elle verse 6 000 $ par an dans un REER par le biais des actions des employés. Ils ont tous deux pris cette habitude à un jeune âge, Woodfine ayant commencé à 15 ans.
« On nous a toujours appris à cotiser à un REER pour la planification de la retraite et l’avantage fiscal. Mes actions d’employé sont jumelées à 60 pour cent, alors je considère que c’est un élément non négociable « , dit-elle. Mme Woodfine place également de l’argent dans des régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) pour les études de ses enfants.
La question de savoir s’il faut épargner pour la retraite ou rembourser la dette hypothécaire est l’une des questions les plus posées par les propriétaires qui disposent de liquidités supplémentaires, a déclaré Ron Haik, conseiller en patrimoine et gestionnaire des relations avec la clientèle chez Nicola Wealth à Toronto.
Pour les propriétaires qui doivent choisir entre rembourser plus rapidement leur prêt hypothécaire ou financer davantage leur régime de retraite, M. Haik a déclaré que le premier objectif devrait être de maximiser les cotisations à un REER dans le but d’utiliser la déduction fiscale pour rembourser le prêt hypothécaire.
En utilisant la totalité de vos droits de cotisation au REER, vous bénéficierez à la fois de la déduction fiscale pour la cotisation et de la croissance à impôt différé de vos investissements, puisque ceux-ci ne sont pas soumis à l’impôt avant que vous ne commenciez à les retirer.
Cette stratégie ne fonctionne que si vous utilisez le remboursement d’impôt pour rembourser votre dette hypothécaire non déductible. Contrairement à ce qui se passe aux États-Unis, les intérêts payés sur une dette hypothécaire pour une résidence principale ne sont généralement pas déductibles au Canada.
Si vous avez de l’argent supplémentaire après avoir maximisé votre REER et remboursé votre dette hypothécaire avec votre remboursement, Haik a dit que vous pouvez partager l’argent supplémentaire entre le remboursement de votre hypothèque et la maximisation de vos contributions au compte d’épargne libre d’impôt (CELI).
Les propriétaires devraient vérifier si leur contrat hypothécaire autorise les paiements forfaitaires ou les paiements doubles, qui sont affectés au remboursement du capital pour aider à rembourser le prêt hypothécaire plus rapidement.
« La plupart des contrats vous permettent de payer jusqu’à 15 % ou 20 % de la valeur de l’hypothèque au cours d’une année donnée sans pénalité », a-t-il déclaré.
Haik dit qu’il y a aussi une autre stratégie appelée la manœuvre Smith que les propriétaires peuvent utiliser pour aider à rembourser l’hypothèque tout en épargnant pour l’avenir.
La manœuvre Smith vous permet de convertir une dette hypothécaire non déductible en une dette déductible. Vous remboursez d’abord le prêt hypothécaire, puis vous empruntez le montant du principal remboursé afin de l’investir. Vos investissements doivent être supérieurs au coût de l’emprunt afin de générer des revenus supplémentaires, qui seront utilisés pour rembourser davantage la dette hypothécaire, a-t-il précisé.
Ce n’est pas pour tout le monde. Pour faire la manœuvre Smith, vous devez être à l’aise avec l’effet de levier, avoir un plan que vous pouvez respecter lorsque les marchés sont volatils et avoir une certaine flexibilité dans votre trésorerie, a déclaré Haik.
Vous devrez également être bon dans la tenue des registres, car vous devrez séparer les paiements que vous faites à votre prêt hypothécaire de ceux que vous faites au prêt d’investissement.
De plus, vous aurez besoin d’un plan B au cas où vous décideriez de déménager ou que la valeur de votre maison diminue, mais en général, si vous investissez correctement, votre portefeuille devrait au moins couvrir votre prêt, a-t-il ajouté.
L’avantage de la manœuvre Smith est que vous vous constituez un portefeuille d’investissement important tout en remboursant votre prêt hypothécaire, a-t-il dit.
Vous serez en mesure de rembourser votre prêt hypothécaire non déductible plus rapidement, en fonction du rendement de votre portefeuille par rapport au coût de l’emprunt.
Le délai peut être important. Cela pourrait signifier une réduction de huit ans des paiements hypothécaires par rapport à un calendrier d’amortissement standard et selon les taux de rendement et les taux d’intérêt, a-t-il dit.
M. Haik ne recommande toutefois pas aux propriétaires d’essayer la manœuvre de Smith par eux-mêmes. Il conseille vivement de ne poursuivre cette stratégie qu’avec les conseils et l’examen régulier d’un conseiller financier.
Ce rapport de La Presse Canadienne a été publié pour la première fois le 3 mai 2022.