Hypothèques inversées : Ce que vous devez savoir
Les prêts hypothécaires inversés connaissent un regain de popularité, car de plus en plus de Canadiens cherchent à vieillir sur place et à compléter leurs revenus dans le contexte de la crise financière actuelle.
La HomeEquity Bank, le plus grand fournisseur d’hypothèques inversées au Canada, a déclaré qu’en 2022, elle avait émis plus d’un milliard de dollars d’hypothèques inversées, ce qui représente une augmentation de 30 % par rapport à 2021.
« Beaucoup de gens qui sont à la retraite tombent dans une position où ils sont riches en maison et pauvres en argent. Donc, surtout s’ils n’ont pas de régime de retraite défini ou s’ils n’ont pas investi massivement dans un REER… c’est là que l’hypothèque inversée est utile », a déclaré Mary Sialtsis, courtière en hypothèques de Toronto, à l’émission Your Morning de CTV jeudi.
Sialtsis dit que l’augmentation du nombre de Canadiens cherchant des hypothèques inversées n’est pas surprenante, surtout après les histoires d’horreur qui sortent des maisons de soins de longue durée avec COVID-19.
« Beaucoup de personnes âgées repensent leurs plans pour vieillir sur place plutôt que d’aller dans des établissements de retraite », a-t-elle déclaré à l’émission Your Morning de CTV jeudi. « Certains d’entre eux ont besoin d’aide pendant qu’ils vivent, mais ils n’en ont pas les moyens. L’hypothèque inversée est donc une excellente option. »
Les prêts hypothécaires inversés fonctionnent de manière similaire à une ligne de crédit sur valeur domiciliaire. Les Canadiens de 55 ans ou plus qui sont propriétaires d’une maison amortie peuvent emprunter sur la valeur nette de leur maison pour compléter leurs revenus de pension, tout en continuant à vivre dans leur propre maison.
« J’ai plusieurs clients qui l’ont utilisé, qui sont à la retraite et qui n’ont pas de pension privée. Ils ne touchent que des prestations du RPC et de la SV, ce qui ne leur donne pas beaucoup d’argent « , a déclaré M. Sialtsis. « Ils veulent en quelque sorte compléter leur style de vie, alors ils prennent un prêt hypothécaire inversé ».
Contrairement aux prêts hypothécaires ou aux lignes de crédit classiques, les bénéficiaires d’un prêt inversé n’ont pas besoin de rembourser l’argent avant le décès des deux propriétaires, leur déménagement ou la vente de leur maison.
Même si l’un des propriétaires déménage dans une maison de retraite, l’autre peut continuer à vivre dans sa maison et recevoir le prêt hypothécaire inversé. Si les deux propriétaires décèdent, leur succession devra rembourser le prêt dans les 180 jours, ce qui se fait généralement par la vente de la maison.
Il existe également des limites quant au montant que vous pouvez emprunter sur votre maison.
« Le maximum que vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison est de 55 %. Il est important de noter que le pourcentage que vous pouvez emprunter sur votre maison dépend de votre âge. Ainsi, une personne âgée de 57 ans ne peut avoir accès qu’à environ 20 % de la valeur de sa maison », a expliqué M. Sialtsis.
Mais quel que soit le montant que vous empruntez sur votre maison, vous ne perdrez jamais la propriété de votre maison avec un prêt hypothécaire inversé.
« Les propriétaires ne perdent jamais la propriété de leur maison. C’est la clé. Ils restent toujours les propriétaires de la maison et il s’agit simplement d’une hypothèque qu’ils obtiennent », a déclaré Sialtsis.