Le financement par acompte ouvre des portes, mais à quel prix ?
Un nouveau service est arrivé sur la scène immobilière de l’Ontario qui promet d’aider les acheteurs potentiels à trouver l’argent pour un acompte, mais un expert dit que la liste des risques et des mises en garde est considérable.
Ourboro est une nouvelle société de financement basée en Ontario qui contribuera entre 25 et 75 pour cent à un acompte pour les acheteurs d’une première maison à Toronto, Hamilton, London, Kitchener-Waterloo et Guelph, en échange d’une part inégale du appréciation en valeur. Depuis son lancement en janvier 2022, il a reçu plus de 800 candidatures et versé 5 millions de dollars pour couvrir les acomptes.
Au lieu de rembourser Ourboro en versements réguliers à un taux d’intérêt donné, les emprunteurs remboursent la part de l’entreprise sur la valeur nette lorsqu’ils vendent leur maison. La société considère la transaction comme un accord de copropriété plutôt qu’un prêt.
Preya Kaur d’Ourboro a déclaré que le programme peut aider les personnes coincées dans une boucle sans fin de location et essayant d’économiser pour un acompte.
« Au moins, avec Ourboro, vous pourrez entrer sur le marché. Sans Ourboro, vous êtes coincé sur le marché locatif, du moins c’est le cas de nombreux propriétaires avec lesquels nous travaillons », Kaur
Cependant, la courtière en hypothèques Mary Sialtsis prévient que, bien que la barrière à l’entrée sur le marché du logement puisse initialement sembler faible avec une contribution d’Ourboro, « cela aura un coût très, très élevé », en particulier pour les personnes qui paient une part élevée. de leur mise de fonds dans le cadre du programme.
« Pour quelqu’un qui doit avoir 75% de son acompte provenant d’un tiers, il va perdre 75% de la valeur nette de la maison le moment venu et il la vendra », a déclaré Sialtsis à CTV Your Morning. lundi. « Mais pendant la période où ils en sont propriétaires, ce sont eux qui effectuent tous les paiements, pas ce prêteur. »
Par exemple, un acheteur qui achète une maison pour 1 million de dollars pourrait compter sur Ourboro pour 65 % d’un acompte de 200 000 $, ce qui signifie qu’Ourboro paie 130 000 $ et que le propriétaire paie 70 000 $. Si la maison se vend finalement pour 1,5 million de dollars, Ourboro obtient 65 % du montant restant après le remboursement de l’hypothèque et la banque lui a remboursé le principal de l’hypothèque du propriétaire.
Si le montant restant est, par exemple, de 750 000 $, 487 500 $ de ce total reviennent à Ourboro, comparativement à leur investissement initial de 130 000 $.
Sialtsis a déclaré que les acheteurs de maison travaillant avec Ourboro risquaient également de se voir refuser un prêt hypothécaire par des banques hésitantes à prendre un risque sur une propriété détenue en copropriété par un autre prêteur.
« Beaucoup de prêteurs ne sont pas à l’aise avec cela, et c’est pourquoi ils ne proposent pas de financement », a-t-elle déclaré. « Vous devrez donc utiliser un prêteur alternatif. Le prêteur alternatif facturera des frais supplémentaires et un taux d’intérêt légèrement plus élevé, donc ce n’est peut-être pas la meilleure option à la fin de toute façon. »
AUTRES OPTIONS
Sialtsis a déclaré que les acheteurs potentiels qui ont du mal à trouver un acompte de 20% pourraient toujours être en mesure de percer sur le marché du logement sans compter sur des entreprises comme Ourboro.
Une option, a-t-elle dit, consiste à envisager la copropriété d’une maison avec des amis ou la famille. De cette façon, les parties peuvent convenir d’un accord de propriété plus équitable adapté à leur situation et à leurs préférences. Par exemple, si une partie contribue à plus de la moitié de l’acompte, elle peut considérer le montant supérieur à 50 % comme un prêt à l’autre partie qu’elle reçoit avec intérêt au moment de vendre la maison. Ou, ils pourraient contribuer plus de la moitié de l’acompte, ainsi que la même part de l’hypothèque et de tout argent investi dans la maison, puis empocher cette part de la valeur nette lorsque la maison est vendue.
« J’ai actuellement des clients qui sont des sœurs qui cherchent à acheter ensemble, et ce sera une maison à deux familles dans laquelle ils vivront ensemble », a déclaré Sialtsis. « Donc, ce sera toujours une copropriété, mais au moins c’est entre les membres de la famille. »
Une autre option pour les acheteurs de maison qui sont à quelques points de pourcentage de payer une hypothèque de 20 % est de parler avec un expert en financement de la contribution d’une mise de fonds plus petite.
« Si vous avez, disons, 15% de l’acompte par vous-même, c’est peut-être suffisant pour vous amener là où vous devez être », a-t-elle déclaré. « Si vous avez besoin d’emprunter les 5% restants, empruntez-les… vous avez la possibilité de déposer moins de 20%. »
En fin de compte, Sialtsis a déclaré que l’une des meilleures choses à faire face à l’incertitude quant à la façon de financer une maison est de demander conseil à des experts et de connaître toutes vos options.
« Je leur recommande fortement de vérifier auprès de quelqu’un », a-t-elle déclaré, « surtout dans ce scénario qui semble désespéré, c’est encore plus d’opportunités de faire vos recherches. »
— Avec des fichiers de actualitescanada Toronto Consumer Alert Journaliste Pat Foran