Comment établir une cote de crédit en quelques étapes simples
Vous avez de grands projets financiers pour 2023. Peut-être qu’ils incluent l’achat d’une maison ou d’une voiture, ou l’obtention d’une nouvelle carte de crédit avec récompenses de voyage pour vous aider à payer votre prochain voyage. Il y a un élément clé de ces plans que vous n’avez peut-être pas envisagé : l’établissement de votre pointage de crédit.
Une meilleure cote de crédit peut élargir votre accès au crédit et rendre l’emprunt plus abordable. Par exemple, avoir un score de 700 contre 650 pourrait signifier l’approbation d’un nouveau prêt automobile à 4,9 % d’intérêt au lieu de 7,25 %.
Alors, que pouvez-vous faire pour mettre votre score en forme ? Voici quelques façons dont les experts suggèrent d’augmenter le crédit au cours de la nouvelle année.
1. REMBOURSER LA DETTE DE VACANCES
Lorsque les festivités des Fêtes se terminent, vous pourriez vous retrouver avec des dettes restantes provenant d’achats de nourriture, de voyages et de cadeaux (en plus des factures régulières, bien sûr).
Votre pointage de crédit pourrait en souffrir si des paiements manqués ou des soldes importants se répercutent sur la nouvelle année. L’historique de paiement (si vous payez vos factures à temps) et l’utilisation du crédit (le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite) sont les deux principaux facteurs qui affectent votre pointage de crédit.
Faites donc un plan pour rembourser votre dette de vacances. Commencez par examiner vos relevés de compte pour comprendre exactement combien vous devez et combien vous pouvez vous permettre de budgétiser pour le remboursement, explique Jeff Arevalo, expert en bien-être financier chez GreenPath, une agence de conseil en crédit à but non lucratif basée à Farmington Hills, Michigan.
« Si vous ne payez que des minimums, malheureusement, il vous faudra plus de temps pour payer les dettes. Les taux d’intérêt ont augmenté, et donc payer des minimums n’est pas la recette du succès », déclare Arevalo. Connaître votre budget vous permet de voir si vous êtes en mesure de faire plus que les paiements minimums sur vos dettes, ajoute-t-il. Peut-être avez-vous gagné un chèque de paie supplémentaire en décembre ou une prime de vacances que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes.
Une stratégie à envisager consiste à payer d’abord au-dessus du minimum sur vos comptes les plus récemment ouverts, explique Todd Christensen, responsable de l’éducation chez Money Fit, un service d’allégement de la dette à but non lucratif basé à Boise, dans l’Idaho. Christensen dit que cette stratégie, qu’il qualifie de « glissement de la dette », peut renforcer le crédit puisque les sociétés de notation FICO et VantageScore accordent plus de poids aux activités sur les comptes nouveaux et récemment utilisés.
« Rembourser les soldes des nouveaux comptes aidera à accumuler du crédit plus rapidement que de rembourser le solde de tous les comptes », a déclaré Christensen.
Protégez votre pointage de crédit en 2023 en configurant des paiements automatiques ou des rappels de paiement pour vous aider à payer vos factures à temps à l’avenir.
2. NE DEMANDEZ PAS DE CRÉDIT TROP SOUVENT
Demander un nouveau crédit plusieurs fois sur une courte période peut déclencher un signal d’alarme et avoir un impact négatif sur votre score. Avec chaque application, vous obtiendrez une enquête sérieuse sur votre crédit qui peut faire chuter votre score de quelques points.
« Si je demande une carte de crédit une ou deux fois par mois, cela montre en quelque sorte au modèle d’évaluation du crédit que je suis désespérée », déclare Kate Mielitz, conseillère financière accréditée à Olympia, Washington. « Le désespoir n’est pas un bon regard sur le crédit. »
Les prêteurs qui vous considèrent comme un risque peuvent rejeter votre demande ou offrir des conditions moins souhaitables, telles que des taux d’intérêt élevés. Réfléchissez bien avant de postuler, surtout si vous envisagez de prendre une décision impliquant un crédit, comme une demande de prêt hypothécaire, dans les prochains mois.
3. AUGMENTEZ VOTRE LIMITE DE CRÉDIT
Demandez aux émetteurs d’augmenter vos limites de crédit sur les comptes existants. Des limites plus élevées réduiront votre utilisation, tant que vos dépenses n’augmenteront pas. Pour construire votre score, les experts recommandent de maintenir votre utilisation en dessous de 30% de votre limite.
4. FAITES COMPTER LE LOYER ET LES PAIEMENTS DES SERVICES PUBLICS
Tous les modèles de pointage de crédit ne tiennent pas compte des loyers ou des paiements de services publics dans votre pointage, car ces informations ne figurent généralement pas sur vos rapports. Mais si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, il existe des services que vous pouvez utiliser pour signaler les paiements à temps et établir un crédit. Certains services de déclaration de loyer, comme Pinata, sont gratuits. D’autres peuvent vous facturer, à vous ou à votre propriétaire.
« La chose à surveiller, ce sont les frais, c’est l’essentiel, et qu’ils relèvent en fait d’une ou plusieurs agences d’évaluation du crédit », déclare Christensen.
Experian Boost, une fonctionnalité gratuite d’Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit, vous donne la possibilité de signaler les paiements de loyer, de services publics et de services de streaming effectués à partir de vos comptes bancaires connectés.
5. INSPECTEZ VOS RAPPORTS DE CRÉDIT
Les rapports de crédit sont des enregistrements de votre historique de crédit. Il est crucial de rester au courant de vos rapports, car les sociétés de notation utilisent les informations qu’elles contiennent pour créer vos scores. Si une erreur sur un rapport fait baisser votre score, comme un retard de paiement signalé que vous avez effectivement payé à temps, prenez des mesures rapides pour contester l’erreur auprès du bureau de crédit concerné.
« Certaines personnes s’inquiètent du fait que le rapport soit un peu long, qu’il y ait beaucoup d’abréviations et des choses comme ça. Mais comme pour tout dans la vie, je pense que ce n’est pas aussi intimidant une fois qu’on s’y est habitué », dit Arevalo.
Faites de la vérification de vos rapports de solvabilité une habitude régulière. AnnualCreditReport.com propose des rapports hebdomadaires gratuits jusqu’à la fin de 2023.
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Cette colonne a été fournie à l’Associated Press par le site Web de finances personnelles NerdWallet. Lauren Schwahn est écrivain chez NerdWallet