Voici ce qu’il faut savoir sur les effondrements bancaires, les faillites
Les récentes turbulences dans le secteur bancaire peuvent vous inquiéter pour votre argent.
Les actions de PacWest, une petite banque régionale basée à Los Angeles, ont plongé de près de 40% jeudi après que la société a confirmé qu’elle pourrait se mettre en vente. L’inquiétude suscitée par d’éventuelles paniques bancaires a fait chuter les actions des petites banques. Une panique bancaire se produit lorsqu’un grand nombre de personnes retirent leur argent d’une banque en une seule fois.
Depuis mars, trois banques régionales ont fait faillite : la Silicon Valley Bank, la Signature Bank et la First Republic Bank.
Si les récents effondrements bancaires vous ont inquiété pour la sécurité de votre argent, voici ce que vous devez savoir :
EST-CE QUE MON ARGENT EST EN SÉCURITÉ ?
Oui, si votre argent se trouve dans une banque américaine assurée par la Federal Deposit Insurance Corp. et que vous y avez moins de 250 000 $. Si la banque fait faillite, vous récupérerez votre argent.
Presque toutes les banques sont assurées par la FDIC. Vous pouvez rechercher le logo FDIC aux guichets des banques ou à l’entrée de votre agence bancaire.
Les coopératives de crédit sont assurées par la National Credit Union Administration.
Si vous avez plus de 250 000 $ dans des comptes individuels dans une banque, ce que la plupart des gens n’ont pas, le montant supérieur à 250 000 $ est considéré comme non assuré et les experts recommandent de transférer le reste de votre argent dans une autre institution financière, a déclaré Caleb Silver, rédacteur en chef. d’Investopedia, un site Web de médias financiers.
Si vous avez plusieurs comptes individuels dans la même banque, par exemple un compte d’épargne et un certificat de dépôt, ceux-ci sont additionnés et le total est assuré jusqu’à 250 000 $. (Lisez la suite pour en savoir plus sur la protection des comptes conjoints.)
Les autorités fédérales ont pris des mesures pour s’assurer que les autres banques ne sont pas touchées.
« Les personnes qui ont leur argent sur des comptes assurés n’ont rien à craindre », a déclaré Mark Hamrick, analyste économique principal chez Bankrate.com. « Assurez-vous simplement que les dépôts se situent dans les limites garanties, qu’il s’agisse de la FDIC ou de l’équivalent de la coopérative de crédit. »
Les clients des banques qui ont été vendues auront accès à leur argent du nouveau propriétaire, selon la FDIC. Par exemple, JPMorgan Chase a acquis la First Republic Bank lors de son échec plus tôt cette semaine et les clients peuvent accéder à tout leur argent auprès de JPMorgan.
Y A-T-IL DES DRAPEAUX ROUGES QUE JE DEVRAIS RECHERCHER AVEC MA BANQUE ?
Si vous craignez que votre banque ne ferme dans un proche avenir, il y a certaines choses auxquelles vous pouvez faire attention, selon Silver :
- Regardez le cours de l’action.
- Gardez un œil sur les rapports trimestriels et annuels de votre banque.
- Démarrez une alerte Google pour votre banque au cas où il y aurait des nouvelles à ce sujet.
Vous voulez vous assurer que vous portez une attention particulière au comportement de votre banque, a déclaré Silver.
« S’ils essaient de lever des fonds par le biais d’une offre d’actions ou s’ils essaient de vendre plus d’actions, ils pourraient avoir des problèmes sur leur bilan », a déclaré Silver.
Les entreprises publiques, y compris les banques, vendent des actions ou en émettent de nouvelles pour diverses raisons, le contexte est donc important. La Première République l’a fait cette année alors que les dangers auxquels elle était confrontée étaient bien connus, et elle a déclenché un exode d’investisseurs et de déposants.
DOIS-JE RECHERCHER DES ALTERNATIVES ?
Si vous avez plus de 250 000 $ dans votre banque, vous pouvez faire plusieurs choses :
Vous pouvez protéger jusqu’à 500 000 $ en ouvrant un compte conjoint avec quelqu’un d’autre, comme votre conjoint, a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.
« Un couple marié peut facilement protéger un million de dollars dans la même banque en ayant chacun un compte individuel et en ayant ensemble un compte conjoint », a déclaré McBride.
- Déménager dans une autre institution financière
Déplacer votre argent vers d’autres institutions financières et avoir jusqu’à 250 000 $ dans chaque compte garantira que votre argent est assuré par la FDIC, a déclaré McBride.
Malgré l’incertitude récente, les experts ne recommandent pas de retirer de l’argent de votre compte. Garder votre argent dans des institutions financières plutôt que chez vous est plus sécuritaire, surtout lorsque le montant est assuré.
« Ce n’est pas le moment de retirer votre argent de la banque », a déclaré Silver.
Même les personnes ayant des dépôts non assurés récupèrent généralement la quasi-totalité de leur argent.
« Cela prend du temps, mais généralement tous les déposants – assurés et non assurés – récupèrent leur argent », a déclaré Todd Phillips, consultant et ancien avocat à la FDIC. « Les déposants non assurés peuvent devoir attendre un certain temps, et peuvent devoir se couper les cheveux où ils perdent 10 à 15% de leur épargne, mais ce n’est jamais zéro. »
COMBIEN DE TEMPS FAUT-IL POUR QUE L’ARGENT ASSURE SOIT DISPONIBLE EN CAS DE FERMETURE D’UNE BANQUE ?
Historiquement, la FDIC affirme avoir restitué les dépôts assurés quelques jours après la fermeture d’une banque. La FDIC fournira ce montant sur un nouveau compte dans une autre banque assurée ou émettra un chèque.
COMBIEN D’ARGENT PEUT-ON ÊTRE ASSURÉ DANS DES COMPTES CONJOINTS ?
Si vous avez un compte joint, la FDIC couvre chaque individu jusqu’à 250 000 $. Vous pouvez avoir des comptes conjoints et des comptes individuels dans la même banque et être assuré pour chacun.
Donc, si un couple a chacun des comptes individuels et un compte conjoint où ils ont des droits de retrait égaux, ils peuvent chacun avoir jusqu’à 250 000 $ assurés dans leurs comptes uniques et jusqu’à 250 000 $ dans leurs comptes conjoints. Cela signifie que chacun d’eux aura jusqu’à 500 000 $ assurés.
QU’EN EST-IL DES AUTRES INVESTISSEMENTS ?
Les clients doivent examiner de près les types d’investissements qu’ils ont dans leur banque pour savoir combien de leurs actifs sont assurés par la FDIC. La FDIC propose un Electronic Deposit Insurance Estimator, un outil pour savoir combien de votre argent est assuré par institution financière.
L’assurance-dépôts de la FDIC couvre :
- Vérifier les comptes
- Comptes d’ordre de retrait négociable (NOW)
- Comptes d’épargne – Comptes de dépôt du marché monétaire (MMDA)
- Certificats de dépôt (CD)
- Chèques de banque
- Ordres financiers
- Autres effets officiels émis par une banque assurée
L’assurance-dépôts FDIC ne couvre pas :
- Placements en actions
- Placements obligataires
- Fonds communs de placement
- Polices d’assurance-vie
- Rentes
- Titres municipaux
- Coffres-forts ou leur contenu
- Bons du Trésor américain, obligations ou billets
- Actifs cryptographiques
COMMENT UNE CAISSE DE CRÉDIT SE COMPARE-T-ELLE À UNE BANQUE ?
Les coopératives de crédit et les banques permettent aux clients d’ouvrir des comptes d’épargne et de chèques, entre autres produits financiers.
La principale différence est que les coopératives de crédit sont des institutions à but non lucratif, ce qui a tendance à se traduire par des frais et des exigences de solde inférieurs, tandis que les banques sont à but lucratif. Parfois, cela signifie également qu’il est plus facile pour les clients des coopératives de crédit d’être approuvés pour des prêts, a déclaré McBride.
Habituellement, les clients sont autorisés à adhérer à des coopératives de crédit en fonction de leur lieu de résidence ou de travail.
Les coopératives de crédit desservent un plus petit nombre de clients, ce qui permet également une expérience plus personnalisée. Le compromis est que les banques ont tendance à avoir un personnel plus important, plus de succursales physiques et une technologie plus récente.
En ce qui concerne la sécurité de l’argent des clients, les banques et les coopératives de crédit assurent jusqu’à 250 000 $ par client individuel. Alors que les banques sont assurées par la FDIC, les coopératives de crédit sont assurées par la NCUA.
« Que ce soit dans une banque ou une coopérative de crédit, votre argent est en sécurité. Vous n’avez pas à vous soucier de la sécurité ou de l’accès à votre argent », a déclaré McBride. ———
L’écrivain de l’Associated Press, Ken Sweet, a contribué à ce rapport.
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