Combien devrais-je dépenser pour mon hypothèque?
L’abordabilité des prêts hypothécaires est un sujet brûlant au Canada. Le marché immobilier a explosé ces dernières années. Les prix ont légèrement fléchi récemment, mais l’obtention d’un prêt hypothécaire demeure une tâche très difficile pour de nombreux Canadiens.
Quel montant d’hypothèque pouvez-vous vous permettre? Pour le déterminer, je suggère d’aller directement à la source : (SCHL).
La SCHL est la société d’État qui est l’agence nationale du logement du Canada, il n’y a donc pas de meilleure source pour cette information. Il existe plusieurs façons de déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Commençons par la méthode la plus simple.
La méthode simple : utilisez les calculatrices de la SCHL
C’est la meilleure façon de déterminer le montant d’un prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre, car la SCHL est la source officielle et disposera des informations les plus récentes.
- Étape 1: Si vous ne connaissez pas déjà vos versements hypothécaires mensuels, vous pouvez les calculer à l’aide du calculateur hypothécaire de la SCHL. Vous devrez entrer le prix d’achat de la maison, la mise de fonds, la période d’amortissement, le taux d’intérêt hypothécaire et la fréquence des paiements. Si vous connaissez déjà les mensualités, vous pouvez sauter cette étape et passer à la suivante.
- Étape 2: Accédez au calculateur du service de la dette de la SCHL, où vous devrez entrer le revenu annuel de votre ménage (avant impôts), le versement hypothécaire mensuel (de l’étape 1), les dépenses mensuelles de chauffage, les taxes foncières mensuelles et d’autres frais tels que les frais de copropriété et frais de location et frais d’association s’il y a lieu. Il s’agit de calculer ce qu’on appelle le ratio du service de la dette brute (GDS), qui ne peut pas dépasser 39 %.
Ensuite, s’il y a lieu, vous devrez remplir vos paiements mensuels de dettes pour vos cartes de crédit, prêt ou location de véhicule, et prêts et marges de crédit. Il s’agit de calculer votre ratio de service de la dette totale (TDS), qui ne peut pas dépasser 44 %.
- Étape 3: Si vous ne recevez pas de message d’erreur et que vous êtes dans les limites GSD et TDS, vous pourrez très probablement payer votre prêt hypothécaire et pourrez continuer à chercher des taux hypothécaires.
Si vous recevez un message d’erreur indiquant que votre GDS a dépassé 39 % ou que votre TDS a dépassé 44 %, vous devrez probablement réduire le montant de votre versement hypothécaire mensuel. Les moyens courants d’y parvenir sont soit de verser une mise de fonds plus importante, d’acheter une maison moins chère ou de réduire vos autres sources de dettes. Vous pouvez également augmenter vos revenus, ce qui est généralement plus difficile à faire !
La méthode la plus difficile : Calculez tout vous-même
Pour déterminer le montant de l’hypothèque que vous pouvez vous permettre, vous pouvez toujours calculer vous-même vos GDS et TDS. Les formules ne sont pas trop complexes, mais c’est un peu compliqué. Voici comment vous le calculez :
- Ratio du service de la dette brute (GDS)
(Versements hypothécaires + taxes foncières + frais de chauffage + 50 % des frais de copropriété)
÷ revenu annuel
= ratio GDS (devrait être
- Ratio du service de la dette totale (TDS)
(Dépenses de logement (utiliser les numéros GDS) + intérêts de carte de crédit + paiements de voiture + dépenses de prêt)
÷ revenu annuel
= ratio TDS (devrait être
La mise de fonds minimale que vous devrez verser est de 5 % du prix d’achat jusqu’à 500 000 $, plus 10 % du coût entre 500 000 $ et 1 million de dollars. Si vous avez une maison de plus d’un million de dollars, vous devrez verser une mise de fonds de 20 %.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous aurez besoin d’une assurance hypothécaire sur votre prêt, et ce sera une prime supplémentaire placée sur votre prêt hypothécaire. L’assurance hypothécaire n’est disponible que pour les propriétés dont le prix d’achat est inférieur à 1 000 000 $.
Quelques façons de réduire vos versements hypothécaires
Bien que ce qui suit ne réduise peut-être pas votre hypothèque globale, cela pourrait potentiellement réduire les versements ou la durée de l’hypothèque.
- Comment trouver un meilleur taux hypothécaire :
- Regardez au-delà des grandes banques – les courtiers en hypothèques peuvent être très utiles car ils ont accès à plusieurs prêteurs.
- Tout d’abord, trouvez un courtier en hypothèques qui a de bonnes critiques dans votre région.
- Vous pouvez contacter plusieurs courtiers hypothécaires par téléphone ou par courriel pour voir quels taux ils vous donneront. Vous pouvez y parvenir via un appel téléphonique rapide de 15 minutes ou un envoi d’e-mails à plusieurs bureaux de prêts hypothécaires différents.
- Les bons courtiers devraient vous répondre très rapidement, et vous pouvez comparer vos options et passer en revue toutes les questions que vous avez avec eux.
- Négociez avec vos agents immobiliers :
- Vous pourrez peut-être trouver un agent immobilier qui est prêt à réduire ses taux de commission afin que vous puissiez économiser un peu sur le prix d’achat, surtout si vous vivez dans des marchés à forte demande.
Envisagez de maintenir votre hypothèque en dessous du maximum que vous pouvez vous permettre. Ce faisant, vous aurez plus d’options à l’avenir si quelque chose ne va pas avec votre situation financière.
Christopher Liew est titulaire de la charte CFA et ancien conseiller financier. Il rédige des conseils sur les finances personnelles pour des milliers de lecteurs canadiens quotidiens sur son site Web Wealth Awesome.