Comme les conditions économiques rendent plus difficile l’admissibilité à un prêt hypothécaire, les Canadiens se tournent de plus en plus vers d’autres prêteurs, en particulier dans un contexte de taux d’intérêt élevés.

Les observateurs ont noté cette tendance du crédit alternatif .

Mais cela survient alors que la Banque du Canada a augmenté son taux directeur pendant un an, le maintenant finalement à , dans un effort pour contrôler l’inflation bien que .

actualitescanada.com examine pourquoi les Canadiens recherchent des prêteurs privés et les avantages et risques potentiels qui y sont liés.

QU’EST-CE QUE LES HYPOTHÈQUES PRIVÉES ?

Ceux qui ne sont pas en mesure de se qualifier pour un prêt hypothécaire traditionnel, par exemple par l’intermédiaire d’une banque ou d’une coopérative de crédit, peuvent envisager un prêt hypothécaire privé.

Les prêts hypothécaires privés sont considérés comme une solution à court terme, allant jusqu’à un an ou deux, selon l’Autorité de réglementation des services financiers de l’Ontario (ARSF).

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) a constaté qu’entre 2015 et 2020, les prêteurs alternatifs étaient le segment à la croissance la plus rapide de l’industrie hypothécaire canadienne, augmentant leur portefeuille d’environ 9 milliards de dollars à 15 milliards de dollars.

Une demande accrue, la hausse des prix des maisons et les faibles taux d’intérêt à l’époque étaient tous des facteurs, a déclaré la SCHL, bien qu’ils aient été récemment touchés par la COVID-19.

Dans un rapport de novembre 2022, la CMCH a constaté qu’une plus grande proportion d’emprunteurs renouvellent leur hypothèque auprès d’un prêteur alternatif.

Les chiffres montrent qu’au troisième trimestre de 2022, 33% des emprunteurs ont renouvelé avec un prêteur alternatif, contre 29% un an auparavant et 31% l’année précédente.

La FSRA a publié un sondage en février qui a révélé que les raisons les plus populaires pour lesquelles les emprunteurs se sont tournés vers des prêteurs privés étaient des conditions plus flexibles, un processus de demande plus facile et la conviction qu’il s’agit d’une meilleure option pour les personnes qui sont des travailleurs indépendants ou qui n’ont pas de revenu régulier.

QUELS SONT LES AVANTAGES ET LES RISQUES ?

Selon la FSRA, bien qu’elle soit plus facile à obtenir par rapport à un prêteur traditionnel, une hypothèque privée pourrait signifier des taux d’intérêt plus élevés, des frais de prêteur, ainsi que des conditions ou des restrictions supplémentaires.

« Ce sont de plus petits prêteurs, mais beaucoup sont encore nationaux », a déclaré Grant Powell, un expert en prêts hypothécaires de la Colombie-Britannique.

« Beaucoup sont en affaires depuis des décennies (et) ils travaillent avec vous au cas par cas. »

Ces prêteurs ont tendance à avoir des normes inférieures pour se qualifier pour un prêt hypothécaire, ce qui pourrait être attrayant pour ceux qui ont un crédit, une dette ou un emploi incohérents, a déclaré Powell.

« Pour les propriétaires pressés par la hausse des taux et des directives de prêt plus strictes, les prêteurs privés peuvent sembler être une grâce salvatrice », a déclaré Victor Tran, un expert en hypothèques et en immobilier pour RATESDOTCA, dans un communiqué partagé avec actualitescanada.com.

« Cependant, il existe des risques dont les propriétaires doivent être conscients lorsqu’ils contractent un prêt hypothécaire auprès d’autres prêteurs. Il existe des différences importantes entre contracter un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur traditionnel et en contracter un auprès d’un prêteur alternatif, et ces différences peuvent coûter plus cher aux consommateurs que ils pourraient penser. »

Le lieu de résidence d’une personne peut également influer sur les frais qu’elle paie par l’intermédiaire d’un prêteur privé.

Comme le souligne la FSRA, de nombreux versements hypothécaires privés servent uniquement au service des intérêts.

« Les prêteurs alternatifs peuvent aider les propriétaires qui sont vraiment dans le pétrin et qui ont du mal à obtenir un financement hypothécaire », a déclaré Tran.

« Mais ils devraient être considérés comme une solution à court terme et il devrait y avoir un plan en place pour éventuellement travailler avec un prêteur traditionnel. »

STRATÉGIE DE SORTIE

L’ARSF et la SCHL recommandent aux emprunteurs d’avoir une stratégie de sortie appropriée pour laisser une hypothèque privée à la fin de la durée de leur prêt, étant donné les défis potentiels d’avoir à payer des taux d’intérêt plus élevés pendant une période prolongée.

Une stratégie de sortie efficace peut inclure la recherche d’un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur traditionnel ou la vente de la propriété.

La SCHL a constaté dans son rapport de novembre qu’environ 70 % des emprunteurs hypothécaires avaient une stratégie de sortie efficace, contre 72 % en 2021 et 2020. La société a attribué cette baisse à moins de propriétés vendues à la fin de la durée du prêt.

Bien que cela fluctue d’une année à l’autre, environ 80 % des saisies en Ontario concernent des propriétés avec un prêteur alternatif, selon la SCHL.

« Vous payez des taux d’intérêt plus élevés et vous payez des frais pour placer le prêt de deux à cinq pour cent du montant de l’hypothèque », a déclaré Powell. « Assurez-vous donc d’avoir une stratégie de sortie, car vous ne voulez être dans ce type de prêt que pendant, je dirais, un, deux – maximum trois ans. »

Avec des fichiers de la scénariste de actualitescanada.com Natasha O’Neill et de la Presse canadienne