Les incendies de forêt font grimper le coût de l’assurance
Les incendies de forêt qui affligent les résidents de l’Alberta et de la Nouvelle-Écosse font partie d’une tendance plus large qui fait grimper le coût de l’assurance habitation à mesure que les conditions météorologiques extrêmes deviennent plus courantes, selon les experts en assurance.
« Les primes au Canada augmentent depuis un certain temps déjà », a déclaré Marcos Alvarez, responsable mondial des assurances chez DBRS Morningstar.
Après un grand événement comme les incendies de forêt qui ont dominé les gros titres au Canada, les clients de ces zones géographiques pourraient voir leurs polices réévaluées, a déclaré Alvarez, ou pourraient voir les assureurs s’impliquer davantage : « Lorsque vous subissez des pertes de cette ampleur, vous pouvez réévaluer votre approche votre prix de souscription. »
Au fil du temps, ces changements au niveau local contribueront à la tendance plus large, a-t-il déclaré.
Selon un rapport de juillet 2022 de Ratesdotca, les primes d’assurance habitation en Ontario ont augmenté d’environ 10 % en moins d’un an, l’incidence croissante des phénomènes météorologiques violents étant l’un des nombreux facteurs contribuant à l’augmentation des coûts pour les propriétaires, en particulier ceux des petits centres de population.
Un rapport similaire publié un an plus tôt a révélé que la croissance des taux d’assurance habitation dépassait largement l’inflation, les taux moyens d’assurance habitation en Alberta ayant augmenté de 140 % sur 10 ans pour atteindre 1 779 $ au début de 2021, tandis qu’en Ontario, le taux annuel moyen était en hausse de 64 % cent à 1 284 $.
Les pertes plus importantes sont le principal contributeur à l’augmentation des primes, que ces pertes soient dues à des catastrophes naturelles, à l’inflation ou à d’autres coûts en hausse, a déclaré Daniel Ivans, expert en assurance chez Ratesdotca.
« Lorsque vous avez une perte, cela coûte plus cher maintenant que jamais », a-t-il déclaré.
Selon le rapport annuel du Bureau d’assurance du Canada, les intempéries ont causé 3,1 milliards de dollars de dommages assurés en 2022, contre 2,1 milliards de dollars en 2021, et la troisième pire année de l’histoire du Canada. L’incendie de Fort McMurray a placé 2016 au premier rang avec près de 6 milliards de dollars.
L’augmentation du coût de l’assurance des maisons à risque de dommages causés par des conditions météorologiques extrêmes a été mise en évidence cette semaine en Californie, lorsque l’assureur State Farm a annoncé qu’il n’accepterait plus les demandes d’assurance commerciale et résidentielle dans l’État en raison de « l’augmentation historique des coûts de construction dépassant l’inflation, rapidement une exposition croissante aux catastrophes et un marché de la réassurance difficile. »
La tendance selon laquelle certains risques deviennent moins ou complètement non assurables en raison du changement climatique se produit dans le monde entier, a déclaré Alvarez. State Farm n’est même pas le premier assureur à quitter le marché californien, a-t-il noté.
Les assureurs au Canada sont confrontés aux mêmes problèmes que State Farm, a déclaré Craig Stewart, vice-président du BAC chargé des changements climatiques et des questions fédérales. Ceux-ci incluent des coûts plus élevés pour la reconstruction et la réassurance, ainsi que des événements plus fréquents comme les incendies de forêt, a-t-il déclaré.
Mais il est peu probable que le Canada voie un assureur faire la même chose que State Farm de sitôt, a déclaré Alvarez. D’une part, les prix de l’assurance habitation en Californie sont réglementés, ce qui signifie que les assureurs ont des limites sur le montant qu’ils peuvent facturer, tandis qu’au Canada, les assureurs n’ont pas les mêmes obstacles.
La situation en Californie est extrême, a déclaré Stewart, les incendies devenant non seulement plus courants, mais essentiellement un événement prévisible.
« Vivre en Californie, c’est comme vivre dans une plaine inondable au Canada », a-t-il déclaré. « Nous savons que la catastrophe va se produire. »
Ivans a déclaré que même si les assureurs au Canada interrompent parfois les nouvelles affaires en cas de catastrophe, cela se produit rarement et n’est qu’une question de jours ou de semaines.
Alvarez a déclaré que si les propriétaires sont actuellement couverts contre les incendies de forêt dans le cadre de l’assurance habitation standard, ils sont sous-assurés pour d’autres risques, y compris les inondations.
Lorsqu’un segment devient non assurable, c’est un problème de politique publique, a-t-il déclaré. C’est souvent à ce moment-là que le gouvernement intervient, ce qu’il a fait avec les inondations, en promettant de créer un programme national d’assurance contre les inondations à faible coût dans le dernier budget fédéral.
Alvarez pense que nous pourrions voir le gouvernement canadien s’impliquer davantage dans l’assurance à l’avenir si d’autres catastrophes naturelles devenaient de plus en plus difficiles à assurer.
« Wildfire pourrait être un candidat potentiel pour une sorte de programme public si cela devient de plus en plus répandu », a-t-il déclaré.
À mesure que les événements météorologiques deviennent plus extrêmes, il devient de plus en plus difficile pour les assureurs de maintenir une couverture abordable sans partenariats gouvernementaux, a déclaré Stewart.
Le programme national d’assurance contre les inondations, une fois développé, peut être utilisé comme cadre pour couvrir d’autres types de conditions météorologiques extrêmes, a déclaré Stewart.
« Il s’agit donc d’un programme national d’assurance contre les inondations maintenant, mais conçu pour être multirisques à l’avenir », a-t-il déclaré.
Cependant, Stewart a déclaré qu’il était clair que le Canada avait besoin de plus qu’une simple assurance contre les événements météorologiques, car la situation actuelle des incendies de forêt montre un manque de préparation et d’investissement dans certains domaines, a-t-il déclaré.
Les conditions météorologiques extrêmes mettent en évidence la nécessité d’une cartographie des risques, de campagnes de sensibilisation, d’améliorations des infrastructures et d’autres éléments constituant un « plan de match holistique » pour les catastrophes naturelles, a déclaré Stewart.
« Nous voyons ces événements maintenant année après année après année », a-t-il déclaré.
« Nous avons des événements catastrophiques plusieurs fois par an dans certaines parties du pays, et ce ne sont donc pas des hasards. Nous devons maintenant réaliser que cela va maintenant être la tendance à aller de l’avant. »
Ce rapport de La Presse canadienne a été publié pour la première fois le 2 juin 2023.