Discuter des héritages est plus important que jamais : les experts
Lorsqu’il s’agit de conversations inconfortables, les questions d’héritage figurent en tête de liste.
Mais alors que le coût de la vie augmente et que le fossé salarial entre les générations se creuse, les experts affirment qu’il est plus important que jamais d’ouvrir le dialogue.
Dans le climat économique actuel, il est plus difficile pour les jeunes d’aller de l’avant sans une certaine forme d’aide, a déclaré Ron Haik, conseiller en patrimoine et gestionnaire des relations avec les clients chez Nicola Wealth Management Ltd.
« La croissance des revenus n’a pas suivi l’inflation du logement », a-t-il déclaré, ajoutant que les parents ont toujours essayé d’aider leurs enfants à acheter leur première maison, mais le besoin actuel « n’a jamais été aussi grand ».
« Il est important de comprendre que les quinquagénaires et plus ont bénéficié de 15 ans de taux d’intérêt bas, couplés à une appréciation significative des actifs, y compris leurs actions immobilières, leur richesse a augmenté de manière considérable au cours des 15 dernières années. »
Un récent sondage commandé pour le compte de Willful, une société de testaments en ligne, a révélé qu’il existe un écart décent entre le nombre de parents canadiens qui prévoient de laisser un héritage (87 %) et le nombre d’enfants qui s’attendent à en recevoir un (62 %).
Ce manque de communication peut conduire les membres de la famille à ne pas savoir comment se déroulera le processus de succession, a déclaré Erin Bury, PDG de Willful. Elle prévient que des questions importantes peuvent ne jamais être posées, par exemple si les enfants seront ajoutés en tant que copropriétaires d’une maison pour éviter les impôts, s’il y aura une police d’assurance-vie et si les enfants recevront simplement des biens par testament.
Malgré le manque de conversations sur le sujet, les données de l’enquête suggèrent que les enfants planifient toujours leur avenir autour de la réception d’un certain type d’héritage.
Notamment, 22 % de la génération Z, 14 % des milléniaux et 21 % de la génération X prévoient de financer au moins une partie de leur avenir financier grâce à un héritage. En ce qui concerne les baby-boomers, 11 % ont déclaré qu’ils prévoyaient de financer leur avenir grâce à un héritage.
Selon M. Haik, le Canada connaîtra un important transfert de richesse intergénérationnel au cours des 30 prochaines années, dont une grande partie proviendra de l’équité débloquée dans les maisons des membres de la famille.
Il encourage les jeunes à entamer un dialogue avec leurs parents au sujet d’un héritage ou d’un héritage anticipé – comme un don pour verser un acompte sur une maison – si cela a du sens dans la culture de la famille et si les parents sont en mesure de le faire.
M. Haik dit qu’il a des conversations avec ses propres clients qui ont la cinquantaine et plus pour voir s’ils pourraient trouver avantageux de donner un héritage anticipé. Mais, seulement si cela ne nuit pas à leur stabilité financière et à leur indépendance pendant la retraite.
Son raisonnement ? C’est peut-être maintenant que les enfants ont le plus besoin d’argent, en particulier ceux qui n’ont pas eu les mêmes opportunités financières que leurs parents.
Selon M. Haik, les événements majeurs de la vie constituent un moment idéal pour entamer une conversation sur la planification de la fin de vie ou les héritages précoces. Par exemple, si vous envisagez d’acheter votre première maison, vous pourriez demander s’il y a une contribution à venir que vous pourriez ajouter à votre budget, mais, ajoute Haik, précisez que ce n’est pas prévu.
Un autre moment pour aborder le sujet est celui où vous rédigez votre propre testament, a-t-il ajouté. Vous pouvez demander si vos parents en ont rédigé un et quels sont leurs plans de fin de vie.
Il est important de noter que toutes les familles n’ont pas les moyens de prévoir un héritage. Dans l’enquête, les ménages à revenu élevé (gagnant 100 000 dollars ou plus) sont presque deux fois plus susceptibles que les ménages à revenu modeste (gagnant plus de 50 000 dollars) de prévoir d’utiliser un héritage pour financer au moins certains de leurs objectifs futurs, ce qui suggère qu’un niveau de richesse générationnelle est déjà en jeu.
Et, dans certaines familles, la répartition de la richesse va dans les deux sens. Les enfants qui ont eu plus d’opportunités de gagner des revenus plus élevés et d’accroître leur patrimoine peuvent prévoir de contribuer au financement de la retraite de leurs parents au lieu de recevoir un soutien financier de leur part
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Bien que M. Haik reconnaisse l’importance d’entamer le dialogue, il encourage tous ceux qui participent à la conversation à ne rien prendre pour acquis.
« Si vous comptez sur un chevalier blanc pour venir vous sauver, alors vous ne vous tiendrez pas sur vos deux pieds en termes de planification « , a-t-il déclaré.
« Vous allez dépenser plutôt qu’épargner. »
Ce reportage de La Presse Canadienne a été publié pour la première fois le 27 septembre 2022.